¿Cuánto cobra de verdad una óptica cuando vende con tarjeta o en cuotas?

¿Cómo se calcula lo que queda de una venta con tarjeta?

Al importe cobrado con tarjeta se le restan la comisión por cobro, el costo de las cuotas sin interés si las hay, el IVA de esas dos comisiones y la retención de Ingresos Brutos: lo que sobra es lo que se acredita. El costo real no es lo mismo que lo descontado, porque el IVA y la retención se recuperan en algunos casos.

Con un débito de 200.000 y el 1,2 % que Payway publica para débito Visa en octubre de 2026 (la página no aclara si incluye IVA), la comisión es 2.400 y su IVA al 21 %, 504: se acreditan 197.096. Con 6 cuotas sin interés, una comisión de 4,40 % y un costo de cuotas de 18,69 %, la misma venta deja 144.122 a un monotributista.

Las tasas de las cuotas son un ejemplo, no tu costo: 4,40 % es la comisión de crédito a 10 días de la tabla de Point de Mercado Pago en provincia de Buenos Aires, y 18,69 %, su costo por 6 cuotas sin interés. Lo que cambia entre la segunda y la tercera columna es la condición frente al IVA: el inscripto recupera el IVA de la comisión, y la retención la descuenta de su declaración de Ingresos Brutos.

¿Cuánto le cuesta a la óptica ofrecer cuotas sin interés?

Según la tabla de Mercado Pago vigente desde el 10 de febrero de 2026, ofrecer 3 cuotas sin interés cuesta 10,49 % del cobro y 6 cuotas, 18,69 %, sin IVA ni retenciones. Ese costo se suma a la comisión por cobro y lo paga la óptica, aunque el paciente vea "sin interés".

La comisión por cobro también depende del plazo: según la tabla de Point vigente desde el 6 de marzo de 2026, en provincia de Buenos Aires el crédito cuesta 6,29 % si se acredita al instante, 5,45 % a 5 días y 4,40 % a 10 días, sin IVA. La misma tabla cambia en siete grupos de provincias, así que el número sirve para saber dónde mirar, no para cargarlo.

La última columna es aritmética propia y todavía no suma la comisión por cobro ni el IVA. En Payway el costo de las cuotas fijas se expresa como tasa nominal anual y no como porcentaje de la venta, y la conversión depende de cómo la aplica cada procesador: por eso la calculadora pide el porcentaje que aparece descontado en tu liquidación, no la TNA. Payway informa en su página para comercios un arancel de 2,0 % en crédito, con acreditación a 8 días para tarjetas nacionales.

¿Hay un máximo legal para la comisión que cobra la tarjeta?

No: desde el DNU 70/2023, que sustituyó el artículo 15 de la Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito, la ley ya no fija un tope al arancel que se le cobra al comercio. El 3 % que todavía se cita es el tope que fijaba la Ley 26.010 según su artículo 1, y el DNU lo eliminó en diciembre de 2023.

Hoy el arancel es el que diga el contrato: el artículo 38 de la ley exige que fije el "tipo y monto de las comisiones, intereses y cargos", sin máximo. Lo único con techo es una parte del arancel, la tasa de intercambio que se queda el banco emisor, que según el texto ordenado del BCRA sobre servicios de pago no puede pasar de 1,30 % en crédito y 0,60 % en débito.

La consecuencia para la óptica es práctica: no hay un número "legal" contra el cual reclamar, y la única comparación útil es entre procesadores y plazos. Antes de aceptar una promoción, conviene pasar su tasa por la calculadora con el plazo real de acreditación.

¿En cuántos días se tiene que acreditar una venta con tarjeta?

Una venta con crédito en un pago se acredita en un máximo de 8 días hábiles para micro y pequeñas empresas y personas humanas, según el punto 7.2.1 del texto ordenado del BCRA, contados desde el consumo. Para débito y para ventas en cuotas ese texto no fija plazo.

El mismo punto agrega que los bancos no pueden cobrarle al comercio interés ni comisión por esos plazos, una regla que viene de la Comunicación "A" 7305 de 2021. Lo que sí cobran los procesadores es acreditar antes: es la diferencia entre la tasa al instante y la tasa a 10 días de cualquier tabla de precios.

Qué fila le toca a cada óptica depende de su tamaño y de cómo la registró el procesador: conviene confirmarlo en el contrato. El plazo de un día para débito que circula no tiene una norma vigente que lo respalde: es un dato de cada proveedor.

¿Se puede cobrar más caro con tarjeta que en efectivo?

En un pago, no: el artículo 37 c) de la Ley 25.065 obliga al comercio a "no efectuar diferencias de precio" entre contado y tarjeta, y la Resolución 51-E/2017 aclaró que esa prohibición se refiere a las operaciones en un único pago. En cuotas sí se puede tener un precio financiado distinto del de contado.

Si se publica un precio en cuotas, el artículo 2 d) de la Resolución 4/2025 de la Secretaría de Industria y Comercio pide mostrar el precio de contado, la cantidad y el monto de las cuotas y el costo financiero total efectivo anual. En el mostrador eso significa que el cartel de "6 cuotas de" va junto al precio de contado, no en su lugar.

Lo que no se puede afirmar con certeza es si sigue prohibido anunciar "sin interés" cuando la óptica paga la financiación. Esa regla estaba en la Resolución 7/2002, que la Resolución 4/2025 derogó con sus modificatorias, y no encontramos una norma que la reemplace. Ante la duda, mostrar el precio de contado y el costo financiero cubre lo que sí está vigente.

¿Qué retenciones se descuentan de la liquidación de la tarjeta?

Desde el 1 de septiembre de 2024 no se retienen IVA ni Ganancias sobre las liquidaciones de tarjeta: la Resolución General 5554/2024 abrogó esos regímenes. Sí puede haber retención de Ingresos Brutos, que cada provincia cobra por el SIRTAC con una alícuota de padrón.

El comunicado oficial de la derogación sólo abarca IVA y Ganancias, y a las provincias les pide "medidas similares" sin fecha. En el SIRTAC, según la Resolución General 11/2020 de la Comisión Arbitral, la alícuota sale de un padrón que arma cada jurisdicción, con letras que van de 0 % a 5 %.

Una retención no es un costo: es un pago a cuenta del impuesto, que se descuenta de la declaración jurada. Reduce lo que entra hoy, pero no lo que gana la óptica. Por eso la calculadora la muestra aparte, como plata que no entra ahora, y la deja fuera del costo real.

¿El IVA de la comisión es un costo para la óptica?

Para el monotributista sí, para el responsable inscripto no: el inscripto computa el IVA de la comisión como crédito fiscal y lo recupera, y el monotributista no puede hacerlo. La alícuota general es 21 %, según el artículo 28 de la Ley de IVA, y es la que trae precargada la calculadora.

El mismo artículo prevé una alícuota reducida para intereses y comisiones de préstamos de entidades financieras, según el mismo artículo 28. Si el costo financiero de las cuotas que cobra un procesador lleva 21 %, 10,5 % o está exento no lo pudimos verificar: por eso el campo es editable y conviene mirar cómo aparece en tu liquidación o preguntárselo a tu contador.

¿Cuánto hay que recargar en cuotas para cobrar lo mismo que en efectivo?

El precio en cuotas que deja el mismo neto que el contado es el precio de contado dividido por uno menos el costo total: las comisiones y su IVA si sos monotributista. La retención no entra: se recupera en la declaración de Ingresos Brutos. Con 4,40 % de comisión, 18,69 % de costo de cuotas e IVA, el coeficiente es 1,3877: un anteojo de 200.000 tendría que valer 277.542 en 6 cuotas.

La fórmula reproduce el coeficiente que publicaba el Estado para Cuota Simple: con 5,41 % más IVA, 1 ÷ (1 − 0,0541 × 1,21) da 1,0700, el mismo que figura en la página oficial para comerciantes, que sigue en línea aunque el programa terminó. Para un inscripto, el coeficiente se calcula sin IVA, porque lo recupera.

El coeficiente sólo se puede aplicar a ventas en cuotas: en un pago la diferencia de precio está prohibida. Y aplicarlo entero rara vez es la decisión: un precio en cuotas 39 % más caro que el contado se ve en la vidriera. Lo útil es saber cuánto se resigna en cada plan y decidir con ese número cuántas cuotas ofrecer.